涉及4亿多车主的保险定价规则调整 车险价格最高可降23% 险企竞争更激烈

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来源：证券日报 

本报记者 苏向杲

1月11日，格最高记者从业内获悉，企竞银保监会日前向各银保监局、涉及各财产保险公司、亿多保险业协会、车主精算师协会、险定险银保信公司下发了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的价规降险激烈通知》（以下简称《通知》），明确进一步扩大财险公司定价自主权，则调整车争更将车险（文中“车险”均指“商业车险”）自主定价系数范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5，格最高且明确各地因地制宜实施。

简单理解，险企对车险的定价依据为：商业车险保费=基准保费×其他系数×自主定价系数，此次将自主定价系数范围扩大后，理论上，车险保费（车险价格）最高可降价23%，最高可涨价11%。也就是说，调整后，未来有些车主的车险价格会变得更便宜，而有些会变得更贵。

哪些车主的车险价格会变得更便宜？通知下发后，对经营车险业务的财险公司又有何影响？对此，多位受访业内人士认为，驾驶习惯良好的“好车主”的保费会更低，但“高风险车主”保费面临上升压力。从保险公司的角度来看，此次调整是监管层进一步将车险定价权交给险企，有利于财险公司提升精细化定价能力，不过，由此市场竞争可能更为激烈。

车险市场的竞争或更为激烈

此次《通知》对自主定价系数范围的调整影响极广，据公安部交通管理局1月11日发布的信息，2022年全国机动车保有量达4.17亿辆。受访人士认为，这次涉及4亿多车主的车险定价规则调整，将直接影响未来车主的车险价格。

《通知》对自主定价系数范围的调整与此前的监管思路一脉相承。2020年9月份，银保监会发布了对财险行业影响巨大的《关于实施车险综合改革的指导意见》（行业也称为“车险综改”），并明确提出“逐步放开自主定价系数浮动范围”——第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会表示，《通知》旨在健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

一家车险科技公司总监对《证券日报》记者表示，对于广大车主而言，自主定价系数的进一步放开，是鼓励合理用车、安全驾驶。对于驾驶习惯良好、多年未出险的车主，商业车险费率有望继续下降，保费预计会更便宜；相反，经常出险、报案的车主将会面临保费继续上调，更有甚者会出现找不到承保公司的情形。

从对财险公司的影响来看，上述总监表示，此次调整自主定价系数，使得财险公司在保费定价上有了更大的调整空间，车险市场会面临更为激烈的竞争。其中，大型险企可利用规模优势，通过往年经营与承保数据，综合分析承保各维度数据以达到合理定价，对于优质业务可适当降低保费，增强价格竞争优势，进一步借此扩大车险市场份额；对于品质差的业务，设置苛刻的承保条件，并提高保费。中小险企虽然不具备与大公司抗衡的价格优势和数据优势，但其摊子小、负担轻、成本低、沟通和管理效率较高，新规定下经营也更灵活、更自由。

实际上，由于自主定价系数上限的缘故，不少财险公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时面临两难选择：若承保，则受制于自主定价系数的约束，保费过低承保风险过大；若不承保则失去业务。此次调整，则让这类车主和财险公司有了更多的选择空间。

财险公司仍需控制赔付率

车险业务一直是财险公司最重要的业务板块和利润来源。2022年前10个月，车险保费收入6645亿元，占财险行业保费收入的53%。在业内人士来看，此次自主定价系数的调整，有利于扩大车险保障覆盖面，推动行业高质量发展，在新的保险环境下，险企应以定价系数调整为契机，进一步控制赔付率，降低成本率。

大家财险原总经理施辉对《证券日报》记者表示，过去两年，人员流动较小，车险承保风险降低，很多险企的车险赔付率明显下降，降低幅度在10%至20%之间。不过，今年随着经济持续复苏，出险频率也将恢复到正常水平，外部环境因素带来的盈利增长将很难持续。

施辉进一步表示，今明两年，财险公司将要面对车险综改后真实的风险环境，控制赔付率将是较大挑战。大险企续保率高，好业务集中，风控能力强，通过数据分析可以相对准确地知道哪类风险变化导致了赔付率上升，管理更有的放矢。而续保率低，业务品质差的中小险企赔付率上升挑战较大，特别是大货车承保比例高、近两年真实风险没能完全显现的中小险企面临更大风险。因此，在新的监管政策、风险环境下，不同的险企应结合自身情况，以赔付率的变化为锚，做好相应的成本费用管理，以达成预期经营目标。

(责任编辑：时尚)